Pikavipit ovat historiaa – asiantuntija kertoo syyn

Suomessa pikavipeistä on keskusteltu kovaan ääneen kohta 20 vuotta, mutta onneksi lakimuutoksilla pikavippifirmat on saatu ojennukseen. Kuluttajaluottojen korkokatto on näytellyt pääosaa turvallisemman lainauksen puolestapuhujana.

Nykyään pikavipit eivät saa Suomen lain mukaan olla hirmukoroilla, mikä on suoraan johtanut pikavippifirmojen konkursseihin. Jos 15 vuotta sitten pikavippifirmoja oli Suomessa jotain 80–100 väliltä, voi nyt firmat laskea kahden käden sormilla.

Olemme saaneet Lainaluotsi.fin varatoimitusjohtajan ja asiantuntijan kommentoimaan pikavippien nykytilannetta Suomessa. Lainaluotsi.fi on läpinäkyvä lainoja vertaileva sivusto, jolla ei ole eturistiriitaa minkään lainapalvelun tai pankin kanssa.

Korkokatto pelasti suomalaiset: “Oikeaan suuntaan ollaan menty”

Vuonna 2013 säädettiin ensimmäinen pikavippien korkokatto, jolla rajoitettiin alle 2 000 euron lainojen todellista vuosikorkoa.

Asiat kuitenkin menivät entistäkin tehokkaammin oikeaan suuntaan vuonna 2019, kun kuluttajaluottoihin saatiin 20 % korkokatto luottokorolle. Lokakuussa 2023 lakia vielä kiristettiin entisestään – nyt korkokatto on 15 % + viitekorko (max. 20 %).

Lainaluotsi.fin asiantuntija Jarno Virtanen pitää muutoksia positiivisena asiana.

– Oikeaan suuntaan ollaan menty, sillä nykyään pikavipit ovat pieniä kuluttajaluottoja, eikä entisajan korkeakorkoisista vipeistä ole tietoakaan, Virtanen kommentoi Kuhmolaiselle.

Virtasen mukaan edes nopea pikavippi ei ole verrattavissa entisajan vippeihin, koska nekin kuuluvat tiukasti sääntelyn piiriin. Esimerkiksi lainan maksaminen yöllä on kiellettyä.

– Maksetaanpa laina kuinka nopeasti tai hitaasti tahansa, ei luottokorko voi ylittää 15 %-yksikköä ja uutta lainaa ei saa maksaa asiakkaalle klo 23–07 välillä.

Pikavippien summat ovat pieniä: “Kyllähän vippejä on jopa äänikirjapalveluihin haettu”

Virtanen on vuosien varrella nähnyt, kuinka pikavippien summat ovat pienentyneet vuosi toisensa jälkeen. Esimerkiksi äänikirjapalvelut on voitu hommata muutamaksi kuukaudeksi 20–50 euron vipillä.

– Suomalaisilla on mitä erikoisempia rahanreikiä ja menoja, kyllähän vippejä on jopa äänikirjapalveluihin haettu, unohtamatta viikonloppureissuja Tallinnaan.

On kuitenkin melko yleistä, että laina heti tilille haetaan äkillisten kulujen ja laskujen hoitamiseksi ajallaan. Esimerkiksi yllättävät veromätkyt halutaan usein maksaa heti, vaikkei pankkitilillä olisi sillä hetkellä katetta.

Tällaisia terveisiä Virtanen haluaa lähettää suomalaisille:

– Muistakaa vastuullinen lainanotto. Pikavipit, osamaksut ja muut lainat pitää maksaa aina takaisin korkojen kera, eli velkaa ei koskaan kannata ottaa tarpeettomasti.

Pikavippien nykyhetki vs. tulevaisuus

Pikavipit ovat muuttuneet paljon vuosien varrella, eikä pikavippi johda enää automaattisesti velkavankeuteen. Se ei kuitenkaan tarkoita sitä, että vippejä tai muita pienlainoja kannattaisi hakea ihan solkenaan.

Suomen lainsäädäntö tuskin tulee ainakaan keventymään. Ei olisi maailman kahdeksas ihme, jos korkokattoa kiristettäisiin seuraavien vuosien aikana. Jos kuluttajille suunnattuihin lainoihin tulisi 10% korkokatto, olisi se viimeinen niitti pikavipeille ja pienlainoille.

Tällä hetkellä vain harva toimija tarjoaa 20–100 euron pikavippejä. Eivätkä nekään ole entisajan vippejä, vaan kuluttajaluottoja keskimäärin 17,50 %:n korolla.