Taloudellinen suunnittelu arjessa - Miten varautua odottamattomiin menoihin?

Auton renkaat puhkeavat, pyykinpesukone hajoaa tai jääkaappi lakkaa toimimasta – odottamattomat menot eivät kysy lupaa. Valitettavasti joka neljännellä suomalaisella ei ole lainkaan säästöjä, ja vain kolmasosa meistä omaa talousasiantuntijoiden suositteleman vähintään neljän kuukauden puskurin. Miten tähän tilanteeseen voi varautua paremmin?

Miksi puskuri on välttämätön turva?

Tuoreet tilastot kertovat karua kieltä: 11 prosenttia suomalaisista joutuisi vaikeuksiin yllättävän 100 euron menon kanssa – määrä, joka on kasvanut viime vuosina. Auton korjaukset maksavat keskimäärin 1 070 euroa vuodessa, ja luku on noussut 18 prosenttia kymmenessä vuodessa. Kodin kosteusvaurioiden korjaukset voivat maksaa 1 500–20 000 euroa riippuen vaurion laajuudesta.

Ilman puskuria pienikin yllätys voi johtaa kalliiseen pikavippiin tai luottokortin ylikäyttöön. "Kolmen kuukauden nettotulot on vähimmäismäärä, jonka tulisi olla helposti nostettavissa säästöissä", kertovat pankkien asiantuntijat. Asuntolainan omaaville ja perheellisille suositus nousee neljään tai jopa kuuteen kuukauteen.

Yleisimmät odottamattomat menot suomalaisissa kotitalouksissa

Autoriippuvaisessa Suomessa ajoneuvon korjaukset ovat yleisin syy tarvita äkillistä rahaa. Jakohihnan vaihto maksaa yli 500 euroa, ja vakavammat vauriot vaihteistossa voivat nousta 3 000–5 000 euroon. Suomalaisten autojen keski-ikä on 12,9 vuotta, mikä tarkoittaa yhä useampia korjaustarpeita.

Kodissa suuret kodinkoneet hajoavat tyypillisesti 10–15 vuoden iässä. Jääkaapin tai pesukoneen vaihto maksaa 1 000–4 000 euroa, ja useamman kodinkoneen kotitaloudessa jotain hajoaa väistämättä muutaman vuoden välein. Lämmitysjärjestelmän vika talvella tai vesivuoto voivat vaatia välittömiä korjauksia tuhansien eurojen edestä.

Vaikka Suomen terveydenhuoltojärjestelmä kattaa suurimmat menot (Kela-kortilla vuosikatto on 762 euroa), lemmikkien hätätilanteen veterinaarikäynti voi maksaa 300–1 500 euroa.

Käytännön askeleita kohti turvallisempaa taloutta

Aloita realistisesta tavoitteesta. Vaikka täysi 3–6 kuukauden puskuri tuntuu kaukaiselta, jo 1 000 euron säästö tuo merkittävää turvaa. Aseta ensimmäiseksi välitavoitteeksi 100 euroa, sitten 500 euroa, ja lopulta tuhat euroa. Jokainen saavutettu tavoite motivoi jatkamaan.

Automatisoi säästäminen. Aseta automaattinen siirto palkkapäivälle erilliselle säästötilille. Vaikka 25 euroa viikossa tuntuu pieneltä, se kertyy vuodessa 1 300 euroksi. Jos mahdollista, aloita 50–100 eurolla kuukaudessa ja nosta summaa palkankorotusten myötä.

Pidä hätärahasto erillään. Avaa erillinen tili pelkästään hätävaroja varten. Älä käytä samaa tiliä, jolta maksat päivittäiset menot – houkutus käyttää rahaa arkisiin ostoksiin on muuten liian suuri. Suomalaisten pankkien talletustileillä rahat ovat EU:n talletussuojan piirissä 100 000 euroon asti.

Ohjaa yllättävät tulot säästöön. Veronpalautus, työsuhdebonus tai syntymäpäivälahjoina saatu raha kannattaa siirtää suoraan säästöön sen sijaan, että käyttäisi ne heti.

Säästämisen kultainen järjestys

Monet tekevät virheen yrittäessään säästää ja sijoittaa samanaikaisesti ilman puskuria. Oikea järjestys on:

Ilman hätärahastoa joudut myymään sijoituksia huonoon aikaan, jos yllättävä meno iskee – tämä kumoaa pitkäaikaisen sijoittamisen hyödyt.

Kun puskuri ei riitä – mitä tehdä?

Jos puskuria ei ole ja hätä on todellinen, kartoita ensin kaikki vaihtoehdot:

Ota yhteyttä velkojiin. Pyydä maksuaikaa, maksuvapaata kuukautta tai pienemmät erät – tämä maksaa yleensä vain viiden euron käsittelymaksun verrattuna kalliiseen lainanottoon.

Käytä ilmaisia neuvontapalveluita. Velkaneuvonta on Suomessa ilmaista ja luottamuksellista. Oikeusaputoimistot tarjoavat ammattiapua velka-asioihin, ja kuntien sosiaalitoimistot voivat tarjota tukea äkillisissä hätätilanteissa.

Tarkista Kelan tuet. Monet eivät tiedä kaikista tukimuodoista, joihin heillä on oikeus. Asumistuki, toimeentulotuki tai muut tuet voivat auttaa tilapäisessä ahdingossa.

Mikäli kaikki muut keinot on käytetty ja kyseessä on todella välttämätön, kertaluonteinen meno, voi lyhytaikainen laina olla viimeinen vaihtoehto. Verkossa toimivat vertailupalvelut kuten Pikaluotto.net helpottavat eri vaihtoehtojen kartoittamista. Hyvä käytäntö on aina tutustua lainaehtoihin huolellisesti ennen sitoutumista – vuodesta 2023 lähtien Suomessa on EU:n tiukimmat pikaluottojen säännöt, joissa korot on rajoitettu maksimissaan 20 prosenttiin.

Muista kuitenkin: lainaa ei tule koskaan ottaa päivittäisiin menoihin kuten ruokaan tai vuokraan, eikä uudella lainalla pidä maksaa vanhoja lainoja. Takaisinmaksukyky tulee olla varmistettu ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Aloita tänään – pienikin askel on edistystä

Taloudellinen puskuri ei synny yhdessä yössä, mutta jokainen säästetty euro on askel kohti parempaa taloudellista turvaa. Vaikka säästäisit vain 10 euroa viikossa, vuoden päästä sinulla on jo yli 500 euroa – summa, joka pelastaisi monet pienestä kriisistä.

Aloita tänään – tulevaisuuden sinä kiittää.