Mikä on hyvä todellinen vuosikorko? Tästä vastaus riippuu

Todellinen vuosikorko on tunnusluku, joka jokaisen lainanottajan on tärkeä sisäistää. Se tarkoittaa korkolukemaa, joka huomioi koron lisäksi myös kaikki muut lainasta aiheutuvat kustannukset, kuten esimerkiksi mahdollisen avausmaksun sekä kuukausittaiset tilinhoitokulut.

Tästä syystä todellinen vuosikorko on paras mittari, kun olet vertailemassa erilaisten lainatuotteiden korkoja ja kuluja.

Mutta mikä sitten on hyvä todellinen vuosikorko? Yhtä ja yleispätevää vastausta ei valitettavasti ole olemassa. Vastaus riippuu esimerkiksi siitä, millaisesta lainasta puhutaan, onko lainalle annettu vakuuksia ja kenelle laina on myönnetty.

Säästämis- ja rahoitusaiheisiin keskittyneen vertailusivusto Verrattu.fi :n ylläpitäjät käsittelevät tässä artikkelissa sitä, millaiseksi todellinen vuosikorko yleensä muodostuu erilaisten rahoitustuotteiden kohdalla.

Asuntolainan todellinen vuosikorko voi vaihdella suuresti kohteesta, hakijasta ja euriborin liikkeistä riippuen

Valtaosalla suomalaisista asuntolainan korko koostuu euribor-viitekorosta ja asiakaskohtaisesta marginaalista. Viitekorko, marginaali sekä niiden päälle maksettavat tilinhoitomaksut ja muut mahdolliset lisäkulut muodostavat yhdessä asuntolainan todellisen vuosikoron.

Pitkään pakkasen puolella olleen 12 kuukauden euriborin nousu noin yhteen prosenttiin on tarkoittanut sitä, että useimpien suomalaisen asuntovelallisten lainakulut nousevat seuraavan korontarkistuksen yhteydessä.

Jos euribor pysyttelisi noin yhdessä prosentissa, tavanomainen asuntolainan todellinen vuosikorko pääkaupunkiseudulla ja isoissa kaupungeissa liikkuu noin 1,5-2 prosentissa. Euriborin liikkeet voivat kuitenkin muuttaa tilannetta nopeasti.

Hyvä todellinen vuosikorko on asuntolainoista puhuttaessa suhteellinen käsite myös siksi, että asuntolainan marginaali – joka on osa kokonaiskorkoa – vaihtelee suuresti riippuen asiakkaasta ja ostettavasta kohteesta.

Hyvä asuntolainan marginaali maaseudun muuttotappiopaikkakunnalla voi olla aivan eri lukema kuin hyvä marginaali pääkaupunkiseudulla, Turussa tai Tampereella. Ostettava kohde toimii asuntolainan vakuutena, joten pankkia kiinnostaa, miten asunnon arvon voi tulevaisuudessa odottaa kehittyvän.

Toinen marginaaliin olennaisesti vaikuttava tekijä on lainanottajan takaisinmaksukyky ja sen suhde lainan määrään. Jos taloudellinen tilanteesi on parantunut huomattavasti lainanottohetkestä, saatat maksaa pankille tarpeettoman korkeaa marginaalia.

Hyvä nyrkkisääntö onkin, että asuntolainan kilpailutusta kannattaa harkita , jos laina on otettu vuosia sitten ja oma taloudellinen tilanne on tuon ajankohdan jälkeen merkittävästi kohentunut. Parempi maksukyky tarkoittaa yleensä pienempää marginaalia.

Vakuudellisen pankkilainan todellinen vuosikorko on parhaimmillaan hyvin matala

Myös asuntolaina on vakuudellinen laina, mutta entäpä jos pankista otetaan vakuudellista lainaa muuta tarkoitusta varten ja lainasumma on hieman pienempi?

Taloustaito-lehden julkaisemien säännöllisten vertailujen perusteella esimerkiksi viideksi vuodeksi otetun 20 000 euron vakuudellisen lainan todelliset vuosikorot ovat viime aikoina liikkuneet noin 3-5 prosentissa.

Tässäkin tapauksessa korkoon voi kuitenkin vaikuttaa olennaisesti se, kuka lainaa hakee, mistä pankista, mitä vakuudeksi tarjotaan ja millainen on lainanottajan taloudellinen tilanne. Entä onko lainan korko kiinteä vai euriboriin sidottu?

Hyvän vakuuden tarjoava vakavarainen hakija voi parhaassa tapauksessa saada lainaansa vielä pienemmänkin todellisen vuosikoron kuin mitä vertailu osoittaa.

Vakuudettomien kulutusluottojen todellisissa vuosikoroissa on suuria eroja

Kuten olettaa saattaa, vakuudettomista kulutusluotoista koituu selvästi enemmän maksettavaa vakuudellisiin lainoihin verrattuna.

Perinteisten pankkienkin tarjoamissa vakuudettomissa luotoissa todellinen vuosikorko nousee pienissä lainasummissa usein yli 10 prosentin – joskus reilustikin. Isommista lainasummista puhuttaessa asia puolestaan on yleensä päinvastoin.

Hyvä nyrkkisääntö on, että mitä isommasta lainasummasta on kyse, sitä enemmän todellisen vuosikoron tulisi asettua alle 10 prosentin.

Huomioi, että pankin omat asuntolaina-asiakkaat tai premium-asiakkaat voivat pankista riippuen saada kulutusluottoa muita asiakkaita pienemmillä kuluilla.

Todellisen vuosikoron lisäksi huomiota kannattaa tietysti kiinnittää myös lainan todellisiin kustannuksiin. Iso todellinen vuosikorko ei välttämättä tarkoita suuria kuluja, jos laina on pieni ja laina-aika todella lyhyt.

Sen sijaan maltillisenkin todellisen vuosikoron sisältävän lainan kustannukset voivat nousta suuriksi, jos laina on iso ja laina-aika pitkä.

Yhdistelylainan korko ei ole sama kaikille

Lainojen yhdistäminen toimii siten , että useampi pienempi laina maksetaan pois uudella isommalla yhdistelylainalla. Tarkoituksena on madaltaa lainakuluja olemassa oleviin luottoihin verrattuna.

Yhdistelylainan korko riippuu täysin siitä, millaisesta lainasta puhutaan. Yhdistelylaina voi olla vakuudellista tai vakuudetonta lainaa. Tällöin yhdistelylainan korkoon voidaan soveltaa edellisissä kappaleissa mainittuja periaatteita.

Yhdistelylainaa ei kannata ottaa ennen kuin uudesta lainasta aiheutuvia kuluja on verrattu vanhoista lainoista aiheutuviin kokonaiskustannuksiin.

Luottokortin korkoon kannattaa kiinnittää huomiota, jos et maksa koko laskua kerralla pois

Kivijalkapankkienkin tarjoamien luottokorttien todelliset vuosikorot nousevat hyvin usein noin 15 prosenttiin ja jopa sen yli. Monesti luottokorttivelka on kuitenkin lyhytaikaista velkaa, joka maksetaan pois jo muutaman kuukauden kuluessa.

Useimpiin luottokortteihin kuuluu myös koroton maksuaika, joka on usein pituudeltaan noin 30 päivää tai hieman yli. Luottokortin käytöstä ei tarvitse maksaa lainkaan korkoa, jos lyhennät velan kokonaisuudessaan pois korottoman maksuajan puitteissa.

Luottokortin käytön kulut voivat kuitenkin nousta suuriksi, jos luottokorttivelkaa on auki jatkuvasti ja summat ovat isoja.

Kuluttajille on nykyään tarjolla myös kuukausi- ja vuosimaksuttomia luottokortteja, joita on mahdollista käyttää täysin ilmaiseksi, jos luoton maksaa aina kerralla pois korottoman maksuajan puitteissa.

Yleensä kortinmyöntäjä on kuitenkin tällöin kompensoinut kuukausimaksun puutetta korkeammalla luoton korolla. Siksi kuukausimaksuton kortti voi tulla kalliiksi, jos luottokorttivelkaa jää jatkuvasti auki. Parhaassa tapauksessa kuukausimaksutonta korttia käyttävä kuluttaja voi kuitenkin hyötyä luottokortilla maksamisen eduista ilman minkäänlaisia kuluja.

Esimerkiksi Kilpailu- ja kuluttajavirasto muistuttaa, että luotolla maksaminen tuo parempaa turvaa tilanteisiin, joissa ostoksessa on virhe tai ostosta ei toimiteta lainkaan. Luottokortilla maksaessasi voit ongelmatilanteissa vaatia myyjän lisäksi hyvitystä myös luotonantajalta eli esimerkiksi luottokorttiyhtiöltä. Kalliit verkko-ostokset ja matkat kannattaa siksi maksaa luoton puolelta.

Yhteenveto:

Hyvä todellinen vuosikorko on suhteellinen käsite, joka täsmentyy aina lainatyypin, lainasumman ja hakijan mukaan. Myös euriborin liikkeet vaikuttavat olennaisesti siihen, millaiseksi lainan todellinen vuosikorko muodostuu. Hyvä todellinen vuosikorko asuntolainalle on täysin eri asia kuin hyvä todellinen vuosikorko kulutusluotolle.

Todellisen vuosikoron lisäksi lainoja vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota myös siihen, paljonko lainasta todellisuudessa aiheutuu kustannuksia.

Pieneltäkin näyttävä todellinen vuosikorko voi tuoda mukanaan isot kulut, jos laina-aika on mitoitettu turhankin pitkäksi omaan taloudelliseen tilanteeseen nähden.