Vertaile kulutusluottoja järkevästi ja vältä yleisimmät virheet

Euribor-markkinakorot ovat laskeneet alkuvuoden 2025 aikana, mikä on vaikuttanut myös kulutusluottojen korkotasoon. Vakuudettomat lainat eivät silti ole halpaa rahaa, joten huolellinen vertailu on edelleen tärkeää.

Kulutusluottojen hinnoittelu voi ensi silmäyksellä näyttää helposti hahmotettavalta, mutta todelliset kustannukset selviävät vasta, kun tarkastellaan korkoja ja lisämaksuja tarkemmin. Lainatarjousten välillä voi olla huomattavia eroja, vaikka nimelliskorko näyttäisi samalta.

Vuonna 2025 kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään 15,00 prosenttia lisättynä korkolaissa vahvistetulla viitekorolla, joka ajanjaksolla 1.7.–31.12.2025 on 2,50 prosenttia. Tällöin suurin sallittu nimelliskorko on 17,50 prosenttia.

Korkolaissa vahvistetun viitekoron muutoksista huolimatta nimelliskorko ei voi koskaan ylittää 20 prosentin enimmäisrajaa. Lisäksi lainaan liittyviä muita kuluja saa periä enintään 150 euroa vuodessa.

Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaishinnan

Kulutusluottojen vertailussa tärkein yksittäinen tunnusluku on todellinen vuosikorko. Se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut. Näin se antaa kattavan kuvan siitä, paljonko luotto todellisuudessa maksaa vuodessa.

Verrattu.fi:n vertailun perusteella varsin tavanomainen korko kulutusluotolle on 3kk euribor + marginaali 5–10 prosenttia. Koron lisäksi lainan muut kulut voivat kuitenkin varsinkin pienemmissä lainasummissa muodostaa isojakin eroja kulutusluottojen todellisten vuosikorkojen välille.

Ennusteiden mukaan euribor-markkinakorkojen kovimman laskun uskotaan pysähtyneen, joten todennäköisesti kulutusluottojen korot eivät suuresti muutu vuotta 2026 kohti mentäessä.

Älä anna pienen kuukausierän hämätä

Pieneltä tuntuva kuukausierä saattaa houkutella, mutta se ei tarkoita edullista lainaa – usein asia on päinvastoin. Pitkä laina-aika – esimerkiksi 8 tai 10 vuotta – kasvattaa kokonaiskorkokuluja merkittävästi, vaikka kuukausierä pysyisi matalana. Kuukausierä kannattaakin mitoittaa realistisesti oman maksukyvyn mukaan – ei liian suureksi, muttei pieneksikään.

Asia korostuu erityisesti yhdistelylainoissa, joita saatetaan myydä pieni kuukausierä edellä. Lainan kokonaishinta on silti usein merkittävä, jos maksuaika venyy pitkäksi. Yhdistelylainojen vertailussa kannattaa siksi olla erityisen tarkkana eri vaihtoehtoja kartoitettaessa.

Kulutusluoton hinta voi määräytyä yksilöllisesti

Jotkut pankit tarjoavat samaa korkoa kaikille samaa lainasummaa hakeville henkilöille, joille voidaan antaa myönteinen luottopäätös. Osa pankeista puolestaan hinnoittelee koron asiakaskohtaisesti, jolloin lainasumman lisäksi hakijan maksukyvystä tehty arvio voi vaikuttaa lainan korkoon.

Lisäksi jotkut pankit voivat tarjota parempia ehtoja esimerkiksi asuntolaina-asiakkaille tai pitkäaikaisille asiakkaille. Tämän vuoksi eri hakijoille tarjotut lainat eivät ole vertailukelpoisia ilman yksilöllisiä tarjouksia.

Lainankilpailutuspalvelut eivät ole kaiken kattavia

Erilaiset kaupalliset lainojen kilpailuttajat tarjoavat mahdollisuuden vertailla useita pankkeja yhdellä hakemuksella. Ne voivat nopeuttaa lainatarjousten vertailua ja auttaa saamaan edullisemman tarjouksen.

Kaikki pankit eivät kuitenkaan ole mukana kilpailutuspalveluissa. Siksi oman pankin tarjous kannattaa aina tarkistaa erikseen, sillä se voi olla kokonaisuudessaan edullisin. Mikään automaatio tämä ei kuitenkaan ole, sillä vertailun perusteella myös monilla niin sanotuilla digipankeilla luoton pienin mahdollinen nimelliskorko on kilpailukykyinen perinteisiin pankkeihin verrattuna.

Muiden kuin korkokulujen merkitys voi korostua erityisesti pienemmissä lainasummissa

Avausmaksut, kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot ja muut lisäkulut voivat vaikuttaa merkittävästi lainan todellisiin kustannuksiin. Esimerkiksi 8 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu tekee vuodessa jo lähes 100 euroa, mikä nostaa lainan todellista vuosikorkoa. Vuonna 2025 lainaan koron lisäksi sisältyvien lisäkulujen enimmäismäärä on 150 euroa vuodessa.

Luottoa ei kannata hakea ilman perusteltua käyttötarkoitusta

Kulutusluotto kannattaa hakea vain todelliseen tarpeeseen. Yleisiä ja perusteltuja käyttökohteita ovat esimerkiksi kodin pintaremontti, käytetyn auton hankinta tai useiden pienlainojen yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi.

Jos lainalle ei ole selkeää ja harkittua käyttötarkoitusta, on syytä pohtia, onko laina paras ratkaisu tilanteeseen.

Yhdistelylaina vaatii harkintaa ja taloudellista itsekuria

Useiden pienlainojen ja osamaksujen yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi selkeyttää taloutta ja pienentää kuukausierää. Kannattaa muistaa, että myös yhdistelylaina myönnetään usein vakuudettomana luottona, johon sovelletaan samoja korko- ja kulurajoja kuin muihinkin kulutusluottoihin.

Pidempi maksuaika lisää kokonaiskustannuksia. Lisäksi yhdistelylainan hyöty jää lyhytaikaiseksi, ellei oma kulutuskäyttäytyminen muutu. Taloudellinen itsekurin ylläpitäminen on tärkeää, jotta velkaantuminen ei jatku uuden lainan jälkeen.

Yhdistelylainoja harkitessa kannattaa kartoittaa kaikki vaihtoehdot. Vakuudellinen yhdistelylaina on tyypillisesti selvästi edullisempi, mutta sen saaminen voi olla vaikeaa.

Lainojen vertailu voi tuoda säästöä

Kulutusluottojen vertailu voi vähänkään isommissa lainasummissa säästää satoja euroja vuodessa. Pienissäkin lainoissa säästö voi olla 50–100 euroa, koska erityisesti lainojen muut kulut koron lisäksi voivat vaihdella suuresti luotonmyöntäjien välillä.

Todellinen vuosikorko, lisäkulut ja lainan kokonaishinta omalla lainasummalla ja -ajalla kannattaa aina tarkistaa huolellisesti ennen päätöksentekoa. Apuna voi käyttää esimerkiksi netin lainalaskureita. Omaan tilanteeseen sopivin vaihtoehto löytyy kattavan vertailun kautta.

Vertaile rahoituksen ja säästämisen palveluja: Verrattu.fi